关于延迟退休的话题，最近几年都是焦点中的焦点，反正不管你愿不愿意，延迟退休可以说是板上钉钉的事了！你准备好了吗？

先前，国务院印发《关于印发“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划的通知》，这份一万八千多字的通知，对我国“十四五”期间养老事业和养老服务作出全面的规划，其中大家最为关注的是提到“实施渐进式延迟法定退休年龄”

《规划》提出，完善基本养老保险和基本医疗保险体系。不断扩大基本养老保险覆盖面。尽快实现企业职工基本养老保险全国统筹。实施渐进式延迟法定退休年龄。

落实基本养老金合理调整机制，适时适度调整城乡居民基础养老金标准。大力发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率，促进和规范发展第三支柱养老保险，推动个人养老金发展。

渐进式延迟退休，用较小的幅度逐步实施到位，每年延迟几个月或每几个月延迟1个月，节奏总体平缓。可以确定的是，改革前期，临近退休的人，只会延迟1个月或几个月，不会出现一下子晚退休几年的情况。

去年的全国两会上，延迟退休正式进入政府工作报告。当时全国政协委员、中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，延迟退休主要涉及3个年龄群体，即原定退休年龄的60岁男性、55岁女干部以及50岁女工人。

我们假设延迟退休政策在2022年落地实施，那么以下四个群体将会受到退休新政的影响：

一是小于等于50岁女性工人（1972年以及以后出生的女性）；

二是低于等于55岁女性干部和男性工人，主要是从事体力劳动的工人（1967年以及以后出生的人）；

三是低于等于60岁男性干部（1962年以及以后出生的男性）。

四是90后年轻人，1990年以及以后出生的人。

由此看出，延迟退休方案影响较大是70后和80后，根据人社部方案将实行“渐进式”延迟退休，直到经过相当长时间达到新拟定的法定退休年龄。因此对于90后来说，到退休时估计已经完全赶上了新政。

延迟退休意味着一个人要继续为养老金增加5年甚至10年的缴费，养老金池子里的资金来源大大增加。

其次，延迟退休还意味着一个人可以领取养老金的时间缩短了，按照卫健委的数据，中国人的平均寿命为77岁，在60岁退休的情况下可以领取17年的养老金，如果65岁退休，只能领取12年养老金。

所以，从个人角度来看，延迟退休意味着交更多，领更少，从养老金体系来看，意味着收入更多，支出更少，自然也就能大大缓解资金的缺口压力。

仅靠退休金够养老吗？

答案是肯定不能！

我们先看看养老大概需要多少钱？

20年前认为10万就足够养老，10年前会变成30万才足够养老，到了今天，这个数字已经过了百万，而体面养老需要500万！

我们需要学习一个专用名词：养老金替代率！

我们具体解释一下养老金替代率。指的就是劳动者在退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平的一个比率，打个比方，如果退休前你的基本工资是10000元，退休后拿5000元，那么你的养老金替代率就是50%。

银保监会原副主席黄洪在央视财经某访谈节目上说：

“如果一个人退休前拿一万块钱一个月，退休后他拿七千块钱，那么他的养老金替代率就是70%。如果不低于70%，那么老年人的退休生活跟他在职时的生活就不会明显下降。但光靠退休金养老是不可能的，因为国家无法承担那么高的养老金替代率。”

根据世界银行的建议，如果要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率要大于70%，如果达到60%到70%之间，可维持基本生活水平，如果低于55%，则生活水平较退休前会有大幅度下降，这就非常可怕了。

我国现在的养老金替代率是多少？官方数据显示是42%左右。这意味着大部分人退休后的生活水平是严重下降的。

全球财富管理论坛理事长、全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟曾表示作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降。全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。

去年，人社部就公开表示，2020年企业职工月人均养老金在2900元左右。2900元已经够低了吧？结果还是有很多人表示被平均了，父母的退休金连2000都不到。

这说明了什么？答案已经很明确了，仅靠退休金根本满足不了退休后正常的生活，生活水准大幅度下降。

近年来，没有几个发达国家不为养老金发愁。世界经济论坛就发布过一份研究报告。

报告说，到2050年，哪怕是目前养老金存储最多的6个国家（美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚），也会产生224万亿美元的缺口。

如果算上人口大国，这个数字可能高达400万亿美元，几乎是全球经济总量的5倍。养老已经成了全球性难题。

所以，想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的，世界上任何一个国家都负担不起。

人社部：商业养老保险是主力军

那么，未来靠什么养老最靠谱呢？国家给出了答案：个人养老金制度！

人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示：个人养老金拟采取个人账户制！

科普下，什么叫养老金个人账户？什么叫第三支柱？第一和第二是什么？其实好理解，就是可投资的账户。

目前，我们的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。

第一支柱：基本养老保险，第二支柱: 企业年金和职业年金；第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

第一支柱大家很熟悉，就是到了退休年龄每个月领钱就行，直到人没了。

第二支柱只限部分地区和部分企业，国企不少都有企业年金的，5险2金中的2金，除了公积金之外，就是企业年金。

第三个支柱，就是个人账户了，可以理解为非公的账户，主要包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。一句话总结: 年轻时定投，老了多领点退休金。

其实这已经不是国家第一次释放这种信号了。近几年国家多次呼吁发展第三支柱的养老作用，我们需要看清一个趋势，就是国家大力在发展养老第三支柱的作用，即个人养老储蓄计划。

通俗地说，就是给自己存养老钱。

想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。

那么为什么商业养老保险养老是大趋势，主力军呢？原银保监会副主席黄洪在接受央视财经频道采访的时候给我们算了一笔账，看完你会恍然大悟的。

如果说黄洪算的那笔账没看清楚，我们截了一张图，一看你就明白商业养老保险的作用了。

其实在养老规划中，商业养老保险的优势对于养老而言有着特殊的意义。

在一个完整的养老规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。相对于其他方式，商业养老保险有着无可取代的好处。

活得越久，领得越多
生活品质还有保障
让人完全不必担心
老无所依
和拖累子女的问题

1、商业养老保险可以起到“专款专用”，积少成多的作用

可能很多消费者意识到养老储备的必要性，但是往往“善始不能善终”，存钱计划难以维系。日常的衣、食、住、行都是难以控制的消费诱惑。而一份年金险，通常是一份长期的保障合同，随着每一次的缴费则可以起到帮助消费者起到“专款专用”，积少成多。同时，经过长期的积累，时间红利不可小觑。

2、商业养老保险收益更加稳定，确保资金安全

作为养老金，安全是第一考虑要素。有很多方式和金融产品可以让资金增值，比如银行理财产品、基金、股票以及房产等等，但年金险是风险最低，而收益最为稳定、可以预期的；同时，在产品的设计上往往都考虑到了抗通胀的因素，增加了分红利益。

3、商业养老保险相较其他养老工具而言，更加灵活更加定制化

年金险即可以选择像社保养老金一样每个月领取，也可以根据客户实际需要每年领取；可以等额领取，也可以按比例增额领取。在缴费方式和养老金领取方式上更加灵活更加定制化，旨在满足个性化的养老需求。

由此可见，商业养老保险的优势确实很大，因此，大多数消费者都会为自己配备一份商业养老保险。但是在选择保险计划时，一定要结合自己的实际情况，选择适合自己的险种，为自己预约好一个品质的未来哦！